新人专用:三方支付业务里的“术语”

发布时间:2024-01-08 15:06:14   浏览:84次

        每个行业都有自己的行业术语,在官方场合被称为"术语"。如果你是支付行业的新手,或者正在努力深入了解这个复杂但充满机遇的领域,那么掌握行业术语就是打开这扇门的关键。

        支付系统的需求文档和技术方案文档都充斥着专业词汇和行业术语,有些词汇容易理解,有些则比较晦涩难懂。

        在这篇文章中,我们将揭开支付系统中常用术语的神秘面纱,用最简明通俗的语言解释这些专业词汇,帮助你彻底了解这些必备术语。

        需要补充说明的是:这些术语是个人从业经验的总结,主要用于需求讨论和设计时的交流,可能不如权威书籍严谨,但是足够实用。

        另外,一些术语在不同领域可能有不同的含义,下面的定义仅适用于在线支付系统的场景。


普遍类


支付
支付。用户可通过在线支付系统将资金转移到PSP。在支付结算的后续阶段,支付平台会将支付金额分为平台手续费和商户待结算款项。手续费将保留在支付平台,而待结算款项将在随后的结算时支付给商户。


退款
退款。支付系统会将款项返还给用户。一般发生在取消交易或退还商品之后。退款有全额退款和部分退款两种。有些平台会进行退款和退费,而有些平台则只进行退款不退费。


收单产品
购买商品。支付服务提供商(PSP)为商家提供支付服务。这些支付服务需要根据交易订单,在系统中明确记录买卖行为。由于商业策略的差异,不同的公司提供不同的收单产品。


担保交易
用户需要先将钱支付给支付平台,等到确认收货后再将钱支付给商家。


即时到账
资金会直接转移到收款账户,无需用户再次确认付款。


资金产品
资金产品通常是指与处理客户资金流动相关的服务,其中包括充值、转账、提现、代发等各种功能。


充值
充值是指向在线支付系统账户增加资金的操作,例如向支付宝、微信账户充值。


转账
转账是指将资金从一个在线支付系统的账户转移到另一个账户的过程。这个过程可以在同一支付平台内部进行转账,也可以跨平台或银行进行转账。个人对个人的转账,简称为P2P转账,是一种特殊的支付方式。


提现
提取资金。用户可以将在线支付系统账户中的余额转移到指定的银行账户中。


代发
公司或组织可以通过在线支付系统将资金直接转入个人账户。转入方式包括代发到余额和代发到卡。T日/T+N的意思是指在某个特定的时间点之后的第N天。T日指的是实际发生交易的日期。
T+N是指从交易日后的N个工作日开始算起。

举个例子,T+1清算指的是交易完成后的第二个工作日进行清算。


风控
风险管理在交易中起着重要作用。其中包括欺诈检测、信用评估以及合规检查等方面。



付款方式和渠道选择


支付方式
终端用户可以看到的支付方式或工具。这个概念相对抽象,不同公司可能有不同的定义。然而一般而言,信用卡、借记卡、电子钱包、虚拟账户、线下支付、信用付款(如花呗、白条,在国外通常称为BuyNowPayLater)等都可被抽象化为支付方式。


渠道
金融机构通常是指能够提供外部金融服务的机构。例如,支付渠道、外汇渠道、资金转移渠道等,分别提供支付、货币兑换、取款转账等金融服务。


快捷支付
通过事先在支付系统中绑定银行卡信息,可以快速完成支付交易,无需每次都填写完整的卡片细节。


代扣
个人可以授权商户直接向支付平台或银行扣款,无需用户参与支付过程。例如,可以通过水电煤自动代扣或滴滴打车代扣实现。


卡支付
可选择使用信用卡或借记卡进行支付。


网银支付
为了进行支付,您需要转到银行提供的支付页面,并输入您的银行账户信息。


第三方钱包或电子钱包进行支付
非金融机构提供的网上支付服务,例如支付宝、微信支付,以及国际上的PayPal等等。


二维码支付
在移动支付场景中,可以通过扫描二维码进行支付交易。该方法被广泛采用。


正扫
商家生成二维码,顾客扫描商家的二维码。


反扫
消费者可以生成自己的二维码,然后商户可以扫描消费者的二维码。



子系统/子应用可以按照其功能和特点进行分类。


开放网关
主要负责与商户接口对接,包括下单和支付等功能入口。通常要求具备较高的安全性。有些公司可能会将移动端网关、PC门户网关和商户通知等能力集成在开放网关中,也可单独拆分部署。


收单结算
负责接收商户的订单,并进行结算处理。收单产品的范围包括线上收单、线下收单、担保交易、即时到账等,并且每家公司根据其商业策略的差异,提供不同的收单产品。


资金产品
纯资金转移能力是指没有买卖标的的资金转移方式。典型的例子包括:充值、转账、提现、代发。与支付的区别在于支付有具体的买卖标的,而资金产品没有。也就是说,在系统中没有发生买卖记录,但在线下可能存在。


支付引擎
负责处理实际的扣款和转账。有些公司称之为支付核心或资产交换。我认为资产交换更合适,因为不论是支付、退款、充值还是转账等各种交易,实质上都是将资产从一个账户交换到另一个账户。


渠道网关
负责处理外部渠道的扣款任务。通常还会提供渠道路由、渠道咨询等相关功能。一些公司甚至会进一步细分为渠道产品、报文网关和文件网关。


会员平台
负责会员的注册、登录、密码和实名认证等管理工作。


商户平台
负责管理商户的注册、登录和交易等事务。


产品中心
一般而言,只有大型支付系统才会独立成一个子系统,以便管理平台向外提供产品能力。


资金账务
负责开立账户,记录账目等任务。


对账中心
负责核对明细账目和资金账目。


风控平台
为了对账户和交易进行风险控制,我们提供实时和离线的风控措施来管理平台的风险。


数据平台
这个工具主要是用于数据的汇总和分析。在分布式部署之后,数据会分散在不同的子系统中,需要将其汇总到一个数据平台上以便进行经营分析。


额度中心
用户和商户的额度,通常会根据不同的分类,进行累计计算,例如按天、按月、按年等。


外汇平台
负责提供外汇报价和进行兑换服务。


监管合规
支付服务提供者


PSP,即支付服务提供商。
这家公司为商家提供支付解决方案。银行和第三方支付公司都是提供支付服务的供应商。


收单机构
收购机构/收购方:负责处理和结算商户交易的金融机构或支付服务提供商(支付服务提供商)。


牌照
许可证。是指由监管机构或政府颁发的官方许可,允许持有人在特定的法律框架和规定下从事特定的金融服务或支付业务。支付相关的许可证主要包括:
银行执照:允许公司开展传统银行业务,如储蓄存款、贷款等。
支付机构牌照允许公司提供支付服务,包括支付处理、资金转账、电子钱包等服务。
电子货币机构牌照:允许企业发行和管理诸如预付卡、电子钱包内的资金等电子货币。


展业
在特定地区展开业务活动,通常与申请牌照、监管合规等相关事项一同处理。


监管与合规
支付或金融机构必须遵守其所在国家相关法律、法规、标准和行业准则的要求。他们需要定期向监管机构报告他们的业务活动和财务状况,以证明他们的合规性。


反洗钱
反洗钱(AML)是旨在防止、识别和打击通过金融系统将非法资金转化为合法资金的行为。


反欺诈
反欺诈。旨在预防、发现、追查和遏制欺诈行为。在支付领域,通常由风险控制系统担任此责任。一些常见的欺诈行为包括信用卡盗用和账户盗用等。


预授权
授权,亦称为Auth。通过对用户的信用卡进行临时授权,相应的资金将会被冻结,在款项请款或撤销(无论是主动还是过期自动撤销)之前不会解冻。


拒付
发生倒扣。当用户对信用卡交易产生争议(例如被盗刷),银行通常会先将款项退还给用户,并从商家的账户中扣款,同时展开调查,并告知商家发生了退款申请。


拒付举证
退单申诉。当商户收到拒付通知后,如果认为是用户真实支付行为或商品无问题,商户将向银行提供相关的证明材料,以进行退单申诉。如果银行认为商户的证据有效,退单将被撤销,用户的款项将被重新扣回并结算给商户。


拒付反转
拒付反转是指在商户提供有效证据后,卡组认可该证据,将拒付款项返还给商户,并取消用户的退款。


二维码支付
在过去,非现场支付通常是通过邮件或电话进行信用卡支付。然而在在线支付系统中,非现场支付指的是使用支付方式时无需转至单独的身份验证页面。这种支付方式成功率较高,但风险也较大。


3DS支付
为了增加额外的安全验证,用户需要在一个独立的身份核实页面输入密码、OTP、账单地址等信息以确认身份。这样做对平台来说确实提高了安全性,但是支付成功率却降低了。
3DS1.0/3DS2.0是一种用于电子支付的身份验证协议。
3DS1.身份验证通常由发卡行来进行。
3DS2.身份验证由独立的第三方实施,提高了安全性。这项服务在欧洲率先推出。


卡BIN
卡号的前6-8位数字是用来识别发卡行和卡的类型。


发卡行
银行或金融机构向用户发行支付卡。


收单行
银行或金融机构为商户提供收款服务。


卡组/卡品牌
VISA、MASTERCARD和银联是负责信用卡和借记卡交易网络的组织。




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